個人財務體檢 Prompt：30 分鐘看清自己的錢、3 個立刻能做的優化

「我這年紀、該存多少錢？」「我現在的財務算健康嗎？」「我退休夠不夠？」

如果你問過這些問題、看了一堆理財文章、結論還是「好像都不是針對我的狀況」 — 對、因為那些文章不知道你的真實數字。

這篇介紹一個 prompt：個人財務體檢。AI 訪談你 7 個問題（30 分鐘）、算出你的 6 個關鍵指標、判定 3 種健康度顏色（綠 / 黃 / 紅）、給你 3 個本週就能做的具體優化。

不是「養成記帳習慣」這種廢話建議。是「把活存裡 30 萬挪到優利定存、預估多賺 1.2 萬 / 年」這種可執行 SOP。

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拿「個人財務體檢」prompt

會員免費 · 30 分鐘訪談 → 6 項指標 + 本週可執行優化

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為什麼大部分人不知道自己財務狀況

理財文章都犯一個錯：用「美國 401k / IRA / Roth」當默認、台灣讀者套不上。

或者用「年收入分級」(< 100 萬 / 100-500 萬 / 500 萬+) — 但收入高不等於財務健康。月收入 20 萬如果月支出 19 萬、跟月收 5 萬支出 3 萬比、後者更穩。

真正的問題是：你不知道哪些指標該看。

6 個關鍵指標

每個指標都有公式 + 健康/危險區間。AI 會用你的數字直接算。

① 儲蓄率

= (月收入 − 月支出) / 月收入

真正重要的不是「有多少存款」、是儲蓄率。月收 20 萬花 19 萬 = 儲蓄率 5%、30 年累積有限。月收 5 萬花 3 萬 = 儲蓄率 40%、長期反而會贏。

• 🟢 健康：> 30%
• 🟡 邊緣：10-30%
• 🔴 危險：< 10%

② 緊急預備金月數

= 流動資產 / 月支出

突然失業、生病、被裁員 — 能撐多久不工作？

• 🟢 健康：≥ 6 個月
• 🟡 邊緣：3-6 個月
• 🔴 危險：< 3 個月

③ 負債比

= 總負債 / 總資產

房貸算負債、但通常 OK（< 50%）。真正危險的是卡循環、信貸、學貸。

• 🟢 健康：< 30%
• 🔴 危險：> 60% 或有卡循環

④ 投資資產比

= 投資資產 / 總資產

純現金 = 通膨吃光。100% 加密 = 一次崩盤歸零。比例要看年紀。

• 25-35 歲：建議 40-60% 投資
• 35-55 歲：30-50%
• 55+：20-40%

⑤ 被動收入覆蓋率

= 被動收入 / 月支出

100% = 財務自由（被動收入覆蓋生活費、不用工作）。多數人從 0% 開始。

⑥ 30 年後資產

= 用儲蓄率 + 7% 年化粗估

「我老了夠不夠」這題沒算過、永遠不知道。

3 種健康度顏色

AI 根據你的 6 個指標、判定你是哪一級。每一級的優化方向完全不同：

Prompt 怎麼運作

訪談 7 個問題（每題只問一個、不會一次轟炸你）：

1. 稅後月收入
2. 每月固定支出（房租、保險、訂閱、交通）
3. 每月變動支出（吃、買東西、娛樂）
4. 目前資產（存款、投資、不動產）
5. 目前負債（房貸、車貸、卡循環）
6. 你的目標（退休年齡、想存到的金額）
7. 最近 3 個月最大筆非必要支出（這題測試你誠實度）

答完算出 6 個指標 + 判定顏色 + 給 3 個本週可執行動作。

全程 30 分鐘左右。

怎麼用最有效

1. 拿出真實數字、不要估

「我大概月支出 4-5 萬」 — 沒用。打開信用卡帳單 + 銀行 app、看最近 3 個月平均。

差別：「估」會低估 30%（你會忘記訂閱費、聚餐、Uber）。只有真實帳單能 wake up call。

2. 第 7 題誠實

「最近 3 個月最大筆非必要支出」 — 多數人會跳過或包裝（「呃、就買電腦」）。

老實說。「上次 ZARA 一次買 2 萬」「Apple Watch 加保固 1.8 萬」。這題是測試你跟自己誠實、不誠實 = 結果作廢。

3. 拿到 3 個動作後、立刻做 1 個

最常見的浪費：跑完 prompt、覺得很有收穫、然後什麼都沒做。

Prompt 會給你 3 個動作、選1 個今晚 30 分鐘內做。其他 2 個排到下週。

4. 30 天後重跑

財務指標每月變動。第 1 次跑可能拿到 🟡 邊緣、做完 3 個動作、30 天後再跑、看有沒有進步到 🟢。

把這當 monthly habit、而不是「跑一次就結束」。

重要警語

這 prompt 是教育性質、不是個人化財務建議。AI 給的建議基於你提供的有限資訊。

重大決策（買房、退休方案、保險規劃）還是要諮詢真人理財顧問或會計師。

但作為「自己先看清楚」的入門 — 比讀 10 本理財書、再不行動好太多。

怎麼拿 Prompt

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常見問題

Q：我才剛畢業、薪水不高、適合用嗎？

非常適合。越早算清楚、複利優勢越大。25 歲開始儲蓄率 30%、跟 35 歲開始相比、30 年後資產差 2-3 倍。

而且新鮮人通常 🟡 邊緣、有明確改善空間 — 比已經 🟢 的人更需要這 prompt。

Q：我不想被 AI 知道我的薪水

理解。但這 prompt 不會儲存你的對話、Claude 也不會用對話內容訓練（如果你關掉 data sharing）。

如果還是擔心、可以用「相對數字」：「我月支出佔月收入 70%」「我有 4 個月緊急金」、不用講絕對值。AI 還是能算指標、只是少了「30 年後資產」這項。

Q：跟銀行 / 理專推的方案有什麼不同？

銀行理專推的方案有佣金驅動（推保險、推基金）— 他們的目標不一定跟你一致。

這 prompt 是獨立的「醫師」角色、給診斷不賣藥。看完拿到的建議、你自己決定怎麼執行（要不要找理專、要不要自己買 ETF）。

Q：適合台灣人嗎？理財是不是都是美國觀點？

這個 prompt 是台灣本地化的。我寫的時候考量：

• 用台幣、不用 USD
• 知道台灣稅制（綜所稅、健保補充）
• 知道台灣理財工具（ETF 0050 / 0056、台幣定存、勞退、勞保）
• 不會推薦你做美股 401k

如果你住國外、想要美國版本、可以在 prompt 結尾加「我住美國」、AI 會切換。

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學完想繼續：

• Claude Fable 5 創業諮詢 Prompt（如果你想增加副業收入）
• 副業點子壓力測試 Prompt（評估副業 idea）